「用邊張卡簽賬最抵？」幾乎是每個香港消費者每月都會問的問題。市面上信用卡回贈方式主要分為三大陣營：現金回贈、積分回贈與飛行里數。三者各有捧場客，也各有「死穴」。

善用「跨界生態圈」兌換商品

現金回贈是最簡單直接的方式。消費者在指定商戶簽賬後可獲得某個百分比回贈，直接存入信用卡賬戶扣減結單。優點是無需研究兌換機制、沒有積分過期風險、回贈金額一目了然。然而「簡單」不代表「着數」。消委會過去曾比較信用卡獎賞計劃，發現不同信用卡的現金回贈比率可相差逾26倍，回贈比率最高可達6%，最低則僅0.22%，而一般回贈介乎0.4%至6%之間。

積分回贈屬於「高風險高回報」的玩法。每月簽賬可獲得獎賞積分，累積後換取禮品、現金券或現金回贈。最新趨勢是「跨界生態圈」，如中銀容許合併三方積分兌換京東商品、滙豐「獎賞錢」可轉為永不過期的「會選」積分。但短板同樣明顯，積分有使用期限，發卡機構處理換領申請可能需時4至6星期，消費者隨時在到期前未能累積足夠積分。

飛行里數適合經常外遊人士

至於飛行里數則適合經常外遊、有明確飛行目標的消費者，兌換機票的「每元價值」一般高於現金回贈。然而里數有到期日、熱門航線旺季機位有限，若非經常外遊，隨時「得物無所用」。選擇關鍵在於認清自己，簽賬不高、「唔想煩」的用家宜選現金回贈；願意做功課的可考慮積分；經常外遊者才適合里數。世上沒有「最抵」的信用卡，只有「最適合」的選擇。