9月23日，泰康北上悦康保產品發佈會在深圳前海泰康醫院舉行。泰康集團及旗下泰康在線、泰康人壽、泰康養老、泰康醫療、泰康口腔、泰康之家等多板塊代表，以及合作伙伴共同出席，見證這款醫療保險產品正式亮相。發佈會的選址本身即是一種象徵——深圳前海泰康醫院作為泰康在大灣區的醫療旗艦，將成為大灣區居民北上就醫的重要服務節點之一。

自2023年2月香港與內地恢復全面通關以來，"北上"已不再是節假日的偶發選擇，而成為一種生活方式。根據香港特區政府入境事務處統計數據，2024年香港居民北上人次高達8191萬，較2023年增近53%；而據香港旅發局及入境事務處統計數據估算，2025年香港居民赴內地人次最低值約為9306.7萬，按年增長14%。從福田口岸到深圳灣，從高鐵西九龍站到港珠澳大橋，粵港澳大灣區"一小時生活圈"的提速，讓港人北上的頻次與深度都在發生質變。

當人流跨越口岸，消費結構也在悄然重塑。在北上消費的多元版圖中，醫療健康服務正佔據越來越重要的位置，從體檢篩查到專科診療，港人對內地醫療服務的認知，正從"價格優勢"轉向"價值認同"。

保障缺口：跨境醫療的"最後一公里"

港人北上就醫的熱潮中，一個容易被忽視的現實是：絕大多數跨境就醫者仍處於自費狀態。據財新週刊報道，港大深圳醫院的數據顯示，就診的香港患者中，絕大多數都是自費患者。這意味着，當港人享受內地醫療服務的便捷與高效時，醫療費用仍需自行承擔。

更深層的結構性需求來自"北上養老"羣體。香港特別行政區立法會2025年發佈的《數據透視》顯示，截至2024年，已有近10萬名65歲及以上的香港老人選擇定居廣東省，較過去10年激增40.5%。而根據香港政府統計處數據，約七成60歲以上長者患有高血壓、糖尿病等慢性病。慢性病管理需要長期、穩定的醫療支持，但跨境養老羣體的保險覆蓋卻相對薄弱——截至2023年，香港"自願醫保計劃"的保單數目達到130萬份，覆蓋了約18%的香港本地居民，大量人羣尚未配置商業醫療保險。

與此同時，隨着粵港澳大灣區建設的深入推進，越來越多人才匯聚於此，形成了多元化的醫療保障需求。無論是跨境工作的職場人士、隨遷養老的長者，還是在大灣區創業生活的年輕家庭，都面臨着一個共同的課題：如何在跨區域流動中，獲得持續、穩定、高品質的醫療保障？需求的剛性與保障的空白之間，需要一座橋樑。這正是泰康在線推出"泰康北上悦康保醫療險"的出發點——不是簡單地將一款內地醫療險按地域進行“推銷”，而是圍繞港人北上的真實生活場景，重新設計保障邏輯。

泰康北上悦康保的推出，承載着泰康集團大灣區協同戰略的深層佈局。作為一款"保險+服務"的全國性產品，它以集團協同為戰略支撐，充分發揮泰康在大灣區的超體服務優勢，通過"門急診+泰康口腔+泰康五大醫療中心國療、特需、VIP+0免賠百萬醫療+給付重疾+大灣區進口藥械"的核心設計，面向全國客户，尤其服務建設大灣區的所有中國公民（內地與港澳台）。

作為泰康在線在產品創新上的重要實踐，這款產品不僅服務於跨境醫療保障的剛需，更與泰康"新壽險"戰略及泰康在線十週年發展節點形成呼應——通過保險支付與醫養服務的深度融合，將客户引流至大灣區超級體驗"超體"體系，讓保險不再只是風險轉移工具，而是連接兩地優質醫療養老資源的紐帶。

這一佈局也與國家粵港澳大灣區建設及跨境醫療融合的政策導向相契合。隨着大灣區醫療互聯互通持續推進，跨境養老、跨境醫療正從概念走向現實。泰康北上悦康保正是在這一政策窗口期，以商業保險機制填補制度銜接的縫隙，為跨地域流動人羣的醫養需求提供市場化解決方案。

產品邏輯：從"單一方案"到"按需定製"

傳統的醫療保險產品往往採用"一款產品打天下"的思路，但港人北上的醫療需求具有明顯的分層特徵：有人需要普通部的基礎保障，有人希望覆蓋特需部、國際部、VIP部的高品質服務；有人看重日常門急診的實用性，有人則更關注齒科治療的專項需求。

基於此，泰康北上悦康保以"0免賠百萬醫療+給付重疾+大灣區進口藥械"為核心保障，設計了四個差異化方案：基礎版計劃一（含門急診責任）、基礎版計劃二（含齒科責任）、尊享版計劃一（含門急診責任，擴展特需部/國際部/VIP部）、尊享版計劃二（含齒科責任，擴展特需部/國際部/VIP部）。這種"百萬醫療核心+可選責任+可拓展醫院層級"的設計，讓不同預算、不同需求的客户都能找到匹配的方案。

四個方案的核心保障保持一致：總保額600萬元，其中一般醫療保險金300萬元，120種重大疾病醫療保險金600萬元，質子重離子醫療保險金600萬元，大灣區臨牀急需進口藥械費用保險金300萬元，境內上市癌症院外特定藥品費用保險金300萬元（含CAR-T，不限清單）。全部責任均為0免賠額設計，一般醫療費用在0至2萬元區間按約定比例賠付，2萬元以上100%賠付（具體賠付比例視社保身份及結算情況而定）。此外，產品還包含重大疾病異地轉診交通費用保險金5萬元（單次賠償限額1000元）及重大疾病確診給付2萬元。

這種設計的用意在於：無論客户選擇哪一版方案，重大疾病的風險屏障都是同一標準；差異只體現在日常就醫的便利性與舒適度上——這正是"按需選擇"的精髓。

責任創新：門急診與齒科的"場景化嵌入"

對於港人而言，北上就醫的高頻場景往往不是大病住院，而是日常門急診與齒科治療。

泰康北上悦康保將門急診醫療保險金納入責任範圍，保額2000元，單次賠償限額500元，累計最多賠付4次。在泰康五大醫學中心就診賠付比例可達80%，在二級及以上公立醫院就診賠付比例50%。這一設計覆蓋了港人北上最常見的"小病小痛"場景——從感冒發燒的急診處理，到慢性病的常規復診，再到意外傷害的門診處置，均能獲得補償。需要説明的是，門急診責任覆蓋普通部、特需部、國際部、VIP部，含齒科治療費用但不含體檢。

齒科責任則是另一項貼近港人需求的創新。香港牙科服務價格較高且公立輪候時間長，內地牙科服務憑藉性價比優勢成為港人北上的重要驅動力。泰康北上悦康保的齒科責任分為三層：保健治療保險金1500元，覆蓋X光、CT、口腔檢查、齲風險篩查、PMTC潔牙、塗氟等預防性項目；基礎治療保險金500元，覆蓋拔牙、補牙、根管治療、牙周治療；複雜治療保險金2000元，覆蓋種植、正畸、早矯等需求。齒科責任等待期為0天，投保後即可使用，這對於有即時治療需求的客户尤為實用。

服務生態：不止於賠付，更在於連接

保險產品的競爭，最終是服務生態的競爭。泰康北上悦康保配套十大健康管理服務，包括門診預約和專業陪診、重疾就醫綠通、國內院外特藥服務、圖文問診、體檢服務、齒科服務、院內照護、大灣區藥械服務、就醫折扣服務及泰康自有醫院普通部住院快賠服務。

這些服務的背後，是泰康集團在大灣區的資源協同與超體服務優勢。。泰康口腔為保險產品提供定製齒科服務；深圳前海泰康醫院承擔醫療及體檢服務職能；泰康在線則發揮高效的產品開發與資源整合能力。三端協同的目標，是讓港人在內地就醫時，不僅能"報得了"，更能"看得上、看得好、體驗佳"。

對於家庭客户，產品支持30天至70週歲投保，家庭投保2人及以上可享保費95折優惠。簡易健康告知的設計，也讓三高人羣獲得了投保機會。

結語：讓"雙城生活"真正健康無憂

從8191萬到9300萬，從跨境消費到跨境養老，港人北上的故事正在翻開新的篇章。泰康在線推出北上悦康保，並非要做潮流的追逐者，而是希望成為跨境醫療保障的共建者——通過產品設計彌合制度差異，通過服務網絡連接區域間優質資源，讓用户在大灣區就醫時，擁有與在內地生活同等的確定性與安全感。

"北上"不應只是地理上的跨越，更應是保障上的無縫銜接。當醫療保障能夠跟隨人的腳步自由流動，"雙城生活"才能真正實現健康無憂。