《2025年度國家老齡事業發展公報》顯示，截至2025年末，全國60週歲及以上老年人口已達3.23億人，佔總人口的23.0%；65週歲及以上老年人口2.24億人，佔15.9%。失能、部分失能老年人超過4500萬人。「一人失能，全家失衡」，這是千萬家庭共同面對的現實難題。長期護理保險，正是破解這道民生考題的關鍵性制度安排。作為國家壽險再保險主渠道、主力軍，中國人壽再保險有限責任公司（下稱 「中再壽險」）立足再保險風險分散、資源統籌的專業能力，在社保長護險、商業長護險兩大賽道持續攻堅，用專業力量推動長護險制度實現 「從零到一」 的落地突破，守護億萬羣眾晚年照護福祉。

誰來為失能老人的尊嚴兜底？這不僅是千萬家庭的切膚之痛，更是老齡化社會必須直面的時代大考。繼養老、醫療、失業、工傷、生育之後，被稱為「第六險」的長期護理保險（以下簡稱「長護險」）承載着萬千家庭的期盼，也悄然推開了一扇萬億級市場的大門。

為民答題 從「摸着石頭過河」到找準發展邏輯

我國自2016年啓動長護險試點。歷經十年探索，這項制度已從最初的15個試點城市，穩步擴展至92個。2026 年全國兩會對健全長期護理保險制度作出部署，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》明確提出，推行長期護理保險，健全失能失智老年人照護體系，擴大康復護理、安寧療護服務供給。一邊是規模龐大、快速增長的照護保障需求，一邊是長護險剛剛起步的現實挑戰和痛點。在制度層面，籌資機制尚不完全獨立、服務供給嚴重不足、評估標準各地不一等問題，制約着長護險的高質量發展，更有甚者，居家護理場景下「虛假打卡」「掛空單」等欺詐騙保風險也時有發生，基金安全監管手段亟待升級。在保險行業層面，商業長護險產品為什麼叫好不叫座？直保機構該如何破解銷售難、理賠難的瓶頸？行業仍面臨風險定價能力薄弱、失能評估標準不夠完善、服務全流程管控不足、直保機構實踐經驗欠缺等多重現實瓶頸。

在長護險短暫的發展過程中，一個特殊的角色不可或缺——中再壽險。如果説長護險是失能老人的「保護傘」，那麼中再壽險就是支撐這把傘的「鋼骨」。面對一道道現實考題，中再壽險自2015年起以研究先行，為長護險制度建設築牢理論與實踐根基，並主動扛起行業基礎設施建設的責任，陸續解決了長護險風險量化、產品體系設計、運營管理標準三大難題。在11年的實踐過程中，中再壽險同合作伙伴不斷總結產品設計、營銷推廣、運營管理、產業融合經驗，為國家推動長護險三年全覆蓋、商業長護險快速發展探索出了一條可推廣、可持續的中國特色長護險發展道路。

使命在肩 全鏈條打通織密民生保障網

在推動社保長護險發展中，中再壽險沒有停留在傳統再保險的風險分擔層面，而是主動向前一步。緊扣失能評估、服務質控、稽核監管三大核心環節，以「標準定規範、數據作憑證、規則定判斷、平台促落地」為核心邏輯，補短板、建標準、強支撐，打通制度落地的關鍵堵點。以標準定規範方面，建立涵蓋失能評估、服務質控、稽核監管的三大標準化體系，為全流程劃定統一、可操作的運行準則。以數據作憑證方面，搭建數智化運營系統、引入物聯設備，解決評估流程不透明、護理服務 "看不見、管不住"、後續稽核無依據的痛點，為風險判定提供真實可靠的數據底座。以規則定判斷方面，研發失能評估、服務質控、智能稽核等智能化風控模型，對各環節運營情況進行動態監督與客觀判定。以平台促落地方面，將標準、數據、模型統一集成到質控智能化數字平台，實現全流程閉環運轉，並沉澱各環節運營經驗。

如今，一套 「評估服務標準化、運營管理智能化、集合平台數字化」 的完整解決方案已經成型，全面覆蓋社保長護險評估、核賠、服務、質控、結算、稽核全業務鏈路。目前中再壽險已與多家重點機構開展社保長護險深度合作，並在寧夏、廣西等地成功落地社商銜接模式，將再保險"國家隊"的專業能力與地方實踐緊密結合。

萬億藍海 以專業能力激活商業長護險「第二增長曲線」

在社保長護險「保基本」的同時，一個巨大的市場空間正在被激活。解決社保長護險的兜底之後，老百姓多元化、差異化的照護需求又該如何滿足？商業長護險補充作為多層次照護保障體系建設的重要補充，長期以來發展相對滯後。此前，市場上存在的長護險無法滿足人民羣眾的需求，且長期面臨理賠鑑定難、產品落地慢、渠道推廣難等諸多痛點。 

如何激活商業長護險一池春水？商業長護險如何實現高質量發展？中再壽險正在聯合保險同業加速破局。2021年，公司與合眾人壽共同推出標杆商業護理保險「安護優年」，填補了市場空白，標誌着行業開始探索長護險應如何設計才能匹配客户失能照護需求。目前，公司開發的商業長護險已實現真正意義上以全病因失能狀態作為給付條件，開闢了商業長護險發展新賽道。目前，中再壽險已逐漸搭建起覆蓋產品設計、承保、理賠鑑定、服務管理、數智化系統的全鏈條能力，輸出標準化商業護理保險服務手冊，打通保險機構產品落地各類卡點，形成了對直保機構從產品研發到上線運營的一攬子支持。與此同時，進一步延伸支持鏈條，針對行業銷售專業能力薄弱的現狀，中再壽險還搭建起面向合作機構的三級渠道專屬培訓體系，從總部到分支機構再到代理人，為直保公司分層分級開展培訓，提升從業者護理險專業認知，擴大商業長護險的羣眾觸達面，加速推進產品落地銷售。目前，已係統性助力中國太保壽險、新華人壽等多家保險公司搭建商業長護險完整經營體系，截至2026年7月，累計服務近30萬張護理風險保單，承擔總風險保額超 300 億元。

2026年至今，中再壽險已累計支持180餘項長護險業務推進，助力50款產品實現上市，覆蓋全行業 80% 新增長護險產品；完成30多家保險機構分支機構業務培訓，近兩年來長護險相關業務保費規模均突破5億元。

數字背後，是越來越多家庭意識到，商業長護險是提升照護品質、抵禦長壽風險的必要補充。當基本保險與商業保險形成合力，一張多層次、立體化的失能保障網正在織就。中再壽險依託數據、產品、產業融合等專業稟賦，跑通商業長護險規模化發展路徑，為破解老齡化挑戰交出了一份國有再保險的成熟答卷。

據公司測算，未來5-10年，我國商業長護險有望成長為萬億級市場。政策有導向，人民有期盼，面向未來，中再壽險將聯動醫藥康養和智能科技等產業各界，持續加大資源投入，優化護理服務標準體系，迭代理賠評估鑑定標準，共建一體化護理險運營平台，推動社保長護險與商業長護險業務全流程線上化運行，持續提升照護保障的效率、質量，促進老有所依、老有所養，滿足人民的幸福感和獲得感。

站在「十五五」發展的新徵程上，中再壽險將堅持為民初心，深耕養老金融、普惠金融主戰場，推動社保長護險和商業長護險雙賽道協同並進，為積極應對人口老齡化挑戰持續輸出再保智慧力量，為中國式現代化健康根基注入金融温度。